2023年全球小微企业发展的五大趋势

　　[市场企划]

　　进入2023年以来，全球经济仍面临着诸多的不确定性。作为全球经济的重要支柱，小微企业的生存与发展备受关注，因为小微企业占全球企业的90%，贡献超过50%的就业。在中国，对于小微企业的扶持一直是经济工作的重点，仅2022年四季度，普惠型小微企业贷款余额同比增速达23.6%。随着疫情防控政策优化调整，人们期待中国经济稳步恢复，小微企业的营商环境能逐步向好。

　　在过去的三年里，数字化浪潮在疫情的催化下已渗透到各行各业。越来越多的小微企业已经或者正在进行数字化转型。其中，便捷的数字支付体验帮助了诸多小微企业改变或优化了经营方式。作为一家使命驱动的公司，Visa的一项重要工作就是在数字支付的每一个环节帮助小微企业，推动它们的蓬勃发展。

于雪莉，Visa公司高级副总裁兼大中华区总裁

　　2023年，在充满挑战的经济形势下，小微企业需要应对种种压力，从而把握消费复苏的机遇。Visa认为，以下五大趋势对于小微企业十分重要。

一、充分利用资源，赢得人才争夺战

　　进入新的一年，企业之间将面临着更激烈的优质人才的争夺。相比大型企业的工作环境和福利，小微企业在吸引优秀人才方面往往处于劣势。尽管如此，Visa认为小微企业仍具有独特的优势，例如让员工的工作与生活更加平衡，以及更好地满足个人的使命感等。调查发现，对于应聘人员来说，他们对于这两项的考量与工资和福利一样重要。无论是在企业网站、社交媒体还是推广资料中，小微企业应尽力确保每一个可以接触到人才的平台都能提供个性化、专业化、完善化的体验，并能充分反映企业的价值观。小微企业还可以通过展示顾客反馈、员工故事等信息与其它大大小小的企业相区分，吸引高竞争力人才。

二、缩减数字化差距，保持竞争力

　　据世界经济论坛 (The World Economic Forum, WEF) 预测，未来十年中，70%新创造的价值将基于数字技术。人们的生活和福利与数字经济参与度的关系越发紧密。世界在快速向数字化转型的过程中也将为全球任何地方的每一个人提供机会。小微企业也必然处于这一浪潮之中，需要让人们方便、轻松、安全地支付，让企业接触新客户，更有效地运行和实现增长。与此同时，数字化转型也将提高企业的韧性，让它们无论是面对经济衰退时期，还是面对类似全球新冠疫情的大规模外部冲击时，都能够保持稳健的发展。

　　在2020年新冠疫情暴发之初，Visa即宣布将在2023年底帮助5000万家小微企业实现数字化，支持他们从疫情中恢复。截至目前，Visa已经帮助了4000多万家小微企业实现数字化。在亚太地区，Visa与收单机构和支付服务商合作，通过针对小微企业的“收单快速接入计划”（Visa Acceptance Fast Track）惠及8个市场，赋能超过6万家小微企业接收数字支付的能力。

三、信任和安全是重中之重

　　Gallup公司发布的调查显示，68%的受访者认为小微企业值得信赖，而只有17%的人对大型企业有同样的评价。然而，信任也是脆弱的，安全漏洞会给企业造成严重且深远的后果。小微企业被视为安全薄弱的群体，遭受和面临着巨大的网络攻击风险。为了保障自身和顾客的利益，小微企业应当优先确保采用恰当的安全技术。例如，在数字支付领域，小微企业可以采用标记化支付和EMV®3-D Secure等行业标准，保障线上和线下POS机端的支付环境安全，从而减少欺诈。

四、全方位数字化将成为小微企业的关键资产

　　2023年，小微企业将开始拥抱 “数字化的对公支付”。对于小微企业来说，如何向供应商、服务商和合作伙伴进行支付将变得跟如何向消费者收款一样重要。目前，市场上已经成型的数字解决方案，可以帮助小微企业更加轻松地追踪并实现自动化支付，完成向外部合作伙伴的付款。同时，小微企业也需要继续为支持电商和线上支付做好准备，更加关注采用金融工具和应用，帮助他们规划和管理现金流、预算、追踪开支和税务等。随着这些应用逐步整合，小微企业主将能够在移动设备端完成大部分的业务操作。

五、在充满不确定性的一年，敏捷性至关重要

　　与2022年类似，所有企业，包括小微企业，在2023年都可能要面对高通胀、劳动力限制和供应链带来的挑战。因此，小微企业需要保持敏捷性。Visa的一项研究显示，86%的受访小微企业主认为经济不确定性是最常见的压力来源之一。

　　随着新技术的崛起，云计算、人工智能（AI）和数字金融工具能够帮助小微企业应对持续的不确定性。研究表明，44%的受访小微企业主已关注、或者开始将AI技术与业务整合。最近，由ChatGPT掀起的人工智能热潮，让人们意识到人工智能的时代也许并不遥远，未来有望看到在小微企业面对的真实世界场景中人工智能的种种应用。

　　此外，女性主导的小微企业正在经济发展中承担着日益关键的角色。然而，调研也显示，女性小微企业数字化能力普遍不足。

　　在中国，Visa秉持着对于小微企业的承诺，通过“公共部门与社会力量合作”的模式，携手政府相关部门、行业机构和非营利组织，积极开展“三金”工程，赋能并服务广大国内小微企业，助力中国社会经济的高质量发展：

　　• 赋能女性小微企业，把握北京冬奥机遇，助力乡村振兴

　　2019年，为了让京津冀的小微企业可以把握北京2022年冬奥会带来的机遇，Visa携手中国妇女发展基金会、北京体育大学共同发起了“冬奥有她”项目，通过多元化的赋能机制，为体育、旅游与文化产业中女性主导的小微企业提供实用的商业技能。截至冬奥成功举办一周年，“冬奥有她”项目已超额达成目标，惠及6000名女性小微企业主，并入选《北京2022年冬奥会和冬残奥会遗产案例报告集（2022）》城市和区域发展遗产案例，延续Visa对于女性小微企业的支持。2022年，Visa携手中国金融教育发展基金会，发起了为期三年的“金惠工程—乡村振兴有她”项目，为农村地区创业女性提供技能培训支持，提升她们的经营管理能力。

　　• 提升小微企业金融能力，助推粤港澳大湾区高质量发展

　　广东省作为民营经济活跃的省份，聚集了大量小微企业。2022年，在人民银行广州分行的指导与支持下，Visa与中国金融教育发展基金会共同发起“金企工程——广东省中小微企业金融能力提升”，计划三年内，为广东省21个地市，尤其是在粤港澳大湾区的一万家小微企业开展综合性金融赋能培训，帮助小微企业的数字化转型，提升小微企业的金融能力，助力粤港澳大湾区的高质量发展。

　　• 深入社区赋能小微企业，倡导金融健康，打造金融韧性社区

　　小微企业与社区治理与发展关系密切，为探索在社区开展金融教育有效路径，更好地赋能小微企业（包括个体工商户），培养金融社工，倡导金融健康，打造金融韧性社区，通过“政企校社”四方联动模式，2022年Visa与中国金融教育发展基金会联合发起，并在中央财经大学、北京市东城区体育馆路街道、德必天坛WE园区及近十家金融机构支持下， 启动“金社工程-体街社区金融教育基地”项目。基地设有金融教育服务站，开展形式多样的活动提高社区小微企业主的金融能力，提升他们防范风险能力和反诈骗能力。该基地还被人民银行授予“北京市金融教育示范基地”称号。

　　展望未来，尽管2023年充满着不确定性，但其中仍旧蕴藏着的巨大机遇。Visa相信，通过公共部门和私营力量的密切沟通，开放与合作，将能够更好地帮助小微企业迎来发展的春天，进而推动实体经济稳步发展，欣欣向荣。

　　*本文刊发在财新市场企划版块，不代表《财新周刊》编辑部观点