[市场企划]
随着共同富裕发展理念的深入，整个社会的财富格局正发生着巨大变化，民众财富管理需求日趋旺盛，大资管时代已奔涌而来。
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要抓住这一历史性机遇，数字化服务是财富管理机构抢占市场先机的利器。当前，云计算、人工智能等先进科学技术与金融业务的深入融合，使得金融产品和业务模式面临重塑，数字化转型已成为金融机构高质量发展的必选项。
如今，财富管理的数字化发展正在从“线上化、自动化、智能化”阶段转向“开放化、生态化”模式。作为国有大行，中国银行正以此为思路，秉持“融通世界，造福社会”的使命担当，以服务民生为己任，加快推动财富金融的数字化转型发展。
近日，中国银行正式发布了手机银行8.0版，以价值共享和开放共赢的理念，对财富管理业务进行了数字化重塑，旨在构建财富管理开放平台。全新的中行手机银行8.0客户端，通过打造财富购物车、家庭财富全景视图、资产报告和资产诊断、甄选产品池、陪伴式服务、全方位安全保障六大财富金融服务，以专业、智能的财富管理能力，助力客户管理好“钱袋子”。
好产品才是“硬道理”：搭建开放式产品货架
数字财富管理市场的需求有多大？
日前，波士顿咨询（BCG）发布的《中国数字财富管理市场报告2022》给出了一组数据：中国数字财富市场过去六年经历快速发展，渗透率从2016年的24%攀升至51%，未来有望进一步提升；预计到2030年，中国数字财富管理市场规模将达到358万亿元。
同时，随着全新财富管理客户群体日益涌现，财富的代际传递、新富人群的崛起，为财富管理市场注入了强劲的年轻势力。而这一代人对数字化服务期待更高，对服务体验提出了更多要求。
全球管理咨询公司麦肯锡总结道：“财富管理机构数字化转型通常分为三个阶段：线上化、自动化；专业化、智能化；开放化、生态化。”
麦肯锡解释称：“所谓‘开放化、生态化’，就是领先机构搭建开放产品服务平台，利用大数据、机器学习、智慧图谱、多维交叉验证等技术，建立基于全量信息的产品评价体系、全生命周期产品追踪、智慧投研、智能产品筛选（KYP）及精准推送能力；且开放客户经营和优质投教营销内容的实现，需要建立‘开放合作伙伴生态’。”
走在前列的大型金融机构已经进入了财富管理开放化、生态化的试炼阶段。
以近日发布了新版手机银行的中国银行为例，升级后的手机银行8.0版强调了构建“财富管理开放平台”的概念。
为践行“开放”的概念，中国银行首先是从产品角度入手。据悉，中国银行手机银行8.0版打造了财富购物车，支持多产品一键配齐；并提供甄选产品池，为客户优选70余只产品，打造覆盖多种类型的多层次产品体系。
在建立开放式财富管理产品货架方面，中国银行经验丰富。在此之前，该行便构建了“全集团+全市场”的产品货架，甄选代销公募基金产品，稳步扩大理财公司合作面。截至2022年6月末，中行合作的理财公司达8家，面向个人客户代销的银行理财产品余额比2021年末增长8.17%。
为彰显“开放”的理念，中国银行还邀请了31家知名产品管理人入驻手机银行8.0版，为该行的财富管理客户提供有深度的市场解析和及时策略洞察。
转向“买方思维”：满足客群差异化需求
近期，不仅中国银行，多家财富管理机构在升级移动端APP时，强调了更迭财富管理业务的重要性。
麦肯锡方面认为，客户交互平台是客户直观的触点，其功能、界面及旅程设计均是提升客户体验的关键抓手，财富管理机构的数字化转型需要打造能提供差异化体验的客户端APP。
从“流量”时代到“留量”时代，要实现差异化、精细化的客户体验，财富管理机构需要从“卖方”模式，逐步向“买方”模式转型，要建立以服务客户观念为导向的陪伴式服务思维，并借助客户分层分群管理，向不同的客群提供专属产品及服务。
关注差异化客户需求就是中国银行的一大特色，在本次手机银行升级中，中行专门为新市民、县域、养老、代发薪、少数民族、交通出行六大类客户打造了一站式专属服务。
而数字化转型升级，是银行深入理解不同客群需求的重要工具。利用大数据采集、智能算法数字等技术革新，银行可以深度挖掘用户行为信息，并凭借数字技术优化金融产品的遴选程序，依据客户喜好程度推送合适财富理财产品，以为不同客户提供差异化服务方案。
利用数字化满足不同客群财富管理需求的过程，也是金融机构支持“共同富裕”的重要举措。
中国银行发布的研究报告提出，在未来开展财富管理业务时，可充分利用数字化技术助力财富管理业务普惠性发展。数字技术依托下，财富管理产品的服务群体不再在高净值与超高净值客户，可更多向中等收入群体、大众长尾客户延伸，提高普惠型财富管理业务收益。
作为国有银行之一，中国银行始终以服务民生为己任，把社会责任扛在肩上。在持续践行“共同富裕”战略要求的过程中，中国银行更是立足“一体两翼”战略发展格局，积极发挥财富金融服务个人客户前沿窗口作用，助力更多人民群众实现财富的保值增值。
全程陪伴财富旅程：打造家庭财富管家式服务
在构建财富管理开放平台时，中国银行手机银行8.0版强调了“打造家庭财富管家式服务，全程陪伴财富旅程”的理念。
这种升级的背后，是客户的财富管理需求的“升维”。
按照生命周期理论，客户所处不同的阶段都会有着不同的需求，而且这个需求会持续升级。同时，伴随着房住不炒政策的不断深化以及后资管新规时代的到来，居民资产配置的需求正在从拥有房产到拥有金融资产、从单一金融产品配置到综合的资产保值增值解决方案转变。
华泰证券的研报指出，大财富管理短期看流量；中长期来看能否在产品端构建覆盖全生命周期的产品服务体系，这将成为中长期比拼的胜负手。
为实现“家庭财富管家式服务”，中国银行手机银行8.0版推出家庭资产全景视图，致力于成为客户全家财富管理的好帮手；全新升级资产报告，使得客户的产品配置一目了然；打造了覆盖投前、投中、投后的全流程陪伴式服务。同时，中行利用其实时高效的智能风控体系，实现对客户交易安全的全方位保护。
当银行数字化转型进入深水区，前端服务每迭代一小步，背后都是技术支持的一大步。为此，中国银行于2020年正式启动“绿洲工程”。作为中国银行的数字化新基建，“绿洲工程”正在以企业级视角进行顶层设计和统筹规划，首批次聚焦客户、机构、员工信息和柜员权限等基础公共领域，大规模、深层次贯通数据要素，将为精准营销、产品定制、智能风控、精细管理和科学决策深度赋能。
作为中国银行在“十四五”期间的“八大金融”战略之一，财富金融是中国银行服务民生、助力共同富裕的重点领域。未来，中国银行将坚持“以人民为中心”的服务理念，在数字化转型的加持下，打造便捷、智能、专业、安全的线上零售金融服务体系，致力于持续为广大客户提供卓越服务和温暖陪伴。■
*本文刊发在财新市场企划版块，不代表《财新周刊》编辑部观点
