[市场企划]
银行业正在进入“大分化”时代，唯有顺势主动求变才能始终与时代同行。
8月30日，中国银行发布了2023年半年度报告，并举行了中期业绩发布会。数据显示，上半年，中国银行实现营业收入3192.07亿元、净利润1276.88亿元，同比分别增长8.88%、3.35%。中行营业收入增速继续走在大行前列。
报告期内，中行内地零售银行业务发展量质齐升，十分亮眼：境内人民币个人存款增量8592亿元，创历史同期新高；个人有效客户数同比增长4.85%，个人金融业务实现营业收入1260.63亿元，同比增加147.02亿元，增长13.20%，对境内商业银行业务整体营业收入贡献度首次超过50%，达到50.19%。零售银行客户结构显著优化，综合收益快速增长，重点业务实现市场份额提升，市场竞争力持续走强。
业绩数据的背后离不开战略和体系的支撑。上半年，面对复杂严峻的外部环境，中国银行将贯彻落实党中央决策部署和推动自身高质量发展有效结合，坚持金融工作的政治性、人民性，不断增强个人金融服务的适配性、全面性和便利性，全力以赴打造全栈式个人金融服务领先银行，在践行零售银行业务发展中走出来一条“向下扎根、向上生长、向外开放、向数求新”的高质量发展路径。
向下扎根，推动金融服务重心下沉
广大客户，是一家银行的生命线；零售金融，是一家银行的基本盘。来到新时代，银行业已从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，“大零售”也成为诸多银行深化发展的关键词。与此同时，当前金融领域高质量发展还存在不平衡不充分的问题，金融的人民性要求金融机构在普惠、养老等领域继续下沉夯实。
在此趋势下，中行坚守金融为民初心，全力服务共同富裕目标，紧扣人民群众美好生活需要，推动金融服务重心下沉、触角延伸，全力以赴打造全栈式个人金融服务领先银行，让专业、便捷的金融服务惠及更广泛的客户群体。
2023年上半年，中国银行内地个人全量客户数稳步增长，较年初增速位列可比同业前列。除了在客户总量上的增长，中行全力将金融服务向更广泛的群体扩展，多措并举提升客户获得感。
在养老领域，中行持续完善个人养老金服务体系，实现资金账户开立、缴费、产品购买、资金领取等全生命周期覆盖，产品数量保持可比同业前列位置。
在新市民群体中，中行推进新市民主题借记卡试点服务，为流动就业等群体解决工资卡开户难题，提供普惠的优质账户管理服务。
在政务民生服务领域，中行打造社保线上线下融合服务模式，升级实体社保卡服务，大力推广电子社保卡，累计发行电子社保卡已超2282万张。
在消费金融领域，持续加大消费金融业务拓展力度，助力促消费扩内需，服务实体经济质效持续提升。6月末，中行中国内地商业银行人民币个人贷款57409.68亿元，比上年末增加598.58亿元，增长1.05%。
在服务乡村振兴和区域发展中，中行全力推进“乡村振兴”主题借记卡发卡。助力铁路客运提质增效，“铁路e卡通”扫码乘车已推广至80条城际线路，覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域。
探析金融的本质是资金的融通，进而提供更好的产品和服务，实现服务实体经济和提升民众的生活水平。在报告期内，可以看到中行坚守金融为民初心，以资金为纽带持续向下扎根，将服务大众的深度和广度提升到一个全新的阶段，在服务人民、服务社会经济发展中，中行彰显了百年国有大行的使命和担当。
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向上生长，助力居民财富保值增值
在打造全栈式个人金融服务领先银行的进程中，中行将打造财富金融服务品牌作为发力点。这既是业内大势所趋，也是中行的主动作为之举。
一方面，经过改革开放40余年发展，我国居民财富实现爆发式增长。尤其伴随着共同富裕发展理念的深入，整个社会的财富格局正发生着巨大变化，民众财富管理需求日趋旺盛，财富管理已成为中国银行业争相布局的“新赛道”。
另一方面，面对经济下行压力、净息差承压、中收普遍下滑等挑战，银行业开始从追求“规模增长”转到“价值发展”，其中包括把握居民财富增长趋势，以优质的财富管理服务助力居民财产性收入增加，增加银行自身转型发展的新动能。
2023年上半年，中行财富管理业务稳健发展，市场竞争力持续提升。截至2023年6月末，集团个人全量客户金融资产规模已近14万亿元；非货币基金销量、个人代销保险销量增速及份额升幅位列可比同业前列，带动财富管理收入稳健增长，增速及份额升幅亦均居可比同业前列。
从策略上具体来看，为打造全栈式个人金融服务领先银行，中行从四个方面牢牢贯穿执行财富金融的新理念与新机制，将其内化于心，外化于行。
首先，拓展财富金融的丰度，丰富多元化产品货架：坚持“全市场+全集团”遴选优质产品，引入“中特估”概念主动权益型、混合估值等创新型公募基金产品，做全多期限、多策略、多资产的产品体系，为客户提供差异化投资选择。为更好应对市场波动，积极引入低波动策略资管产品。托管并主代销的路博迈护航一年持有债券基金和广发集轩债券基金，全市场募集规模分别达到40.98亿元和67.47亿元，均为发行期全市场募集规模较大的二级债基。及时推出“稳健优选”理财产品品牌，截至目前发行的84支产品业绩全部达到或超出业绩比较基准。
其次，挖掘财富金融广度，提升普惠化服务能力：坚持推广让利型理财产品，持续开展固收及“固收+”一折、个人养老金基金一折等费率优惠活动，提升投资者获得感。
第三，增加财富金融的厚度，打造专业化服务模式：汇聚全集团专家智慧，形成覆盖全时间频谱和全资产类别的“中银投策”全球投顾资讯服务体系，优化“财富号”线上运营生态圈，加强投资者教育与客户持仓陪伴。
最后，拓展财富金融的宽度，推进一体化服务布局：融汇集团多元力量，打造全周期、多场景、可持续的私人银行财富价值管理方案，持续完善“企业家办公室”服务及境外私行服务体系，提升私人银行服务质效。
按照生命周期理论，客户所处不同的阶段都会有着不同的需求，而且需求会持续升级。中行财富金融强调打造全栈式服务，包括客户服务的全程陪伴和全周期综合化服务。而财富管理服务已由单一产品销售转向覆盖投前、投中、投后的全旅程、长周期服务陪伴，并持续推动财富金融从单一产品向资产配置转型，推广智能化资产诊断和资产配置服务，助力客户实现投资风险分散与收益提升。
为了满足私人银行客户尤其是企业家“人家企社”需求，中行于业内创新推出“企业家办公室”品牌，以服务实体经济为使命，依托集团“境内+境外”“商行+投行”的全球化、综合化、专业化优势，汇集全集团之力，提供涵盖财富规划及全球配置、家族治理及传承规划、企业经营及环球投融资、慈善公益及责任投资在内的一站式、全周期陪伴式综合服务，助力居民财富保值增值，支持企业家全面发展，激发创新活力，践行共同富裕责任担当。
向外开放，升级跨境金融服务体验
在中国金融业中，国际化、全球化一直是中国银行鲜明的特色优势。作为全球化程度最高的中资银行，中行坚持助力构建国内国际双循环新发展格局，主动服务国家经贸大局，争做跨境金融服务的首选银行，持续提升全球化服务水平，巩固特色优势、强化核心竞争力。
数据显示，截至2023年6月末，中行个人金融服务已覆盖30余个国家和地区，为全球客户提供账户、储蓄、结算等全方位优质服务，绝大多数境外机构已推出手机银行服务，境外版手机银行支持12种语言，涵盖17大类服务内容。另外，中行还在持续巩固外汇专业优势，在报告期内，其个人结售汇业务量、外币个人存款规模、个人跨境业务收入均保持境内同业前列，跨境理财通等特色业务牢固占据市场前列地位。
中行还积极发挥进博会、服贸会、广交会、消博会、投洽会等国家级贸易展会高级别战略合作伙伴作用，当好服务高水平对外开放的金融“主力军”，在融入国家对外开放大局中实现自身高质量发展。
向数求新，数字化激发内生增长潜力
立足禀赋优势，让中行零售转型在“以人民为中心”的轨道上高质量前行。那么，如何持续保持有源源不断的新动能注入，让其行稳致远？这道必答题的背景是市场大势和客户人群的变化。
一方面，面对百年未有之大变局，以信息化、智能化和数字化为代表的新科技发展，对包括金融业在内的各行各业产生了巨大的冲击。随着移动数字化时代的到来，金融机构只有有效利用起金融科技的利器，用数字化手段赋能，对客户进行精准识别、画像和挖潜，才能实现差异化、多元化、个性化的服务提供。尤其随着全新财富管理客户群体日益涌现，财富的代际传递、新富人群的崛起，为财富管理市场注入了强劲的年轻势力。而这一代人对数字化服务期待更高，对服务体验提出了更多要求。
另一方面，从“增量竞争”到“存量挖潜”，各大银行比拼的不仅是从客户角度出发提供的全量丰富的产品和服务，还需要依靠数字科技的力量，提升快速响应能力，千人千面提供精准化、个性化、智能化的产品和服务。
在此背景下，中行选择科技引领、数据赋能，积极融入“数字中国”建设，加快推进自身的科技创新和数字化转型工作，从而进一步提升金融服务的可得性、便利性和精准度，为零售银行的深化发展持续注入新动力。
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首先，中行坚持将数字化基因注入业务全流程，打造敏捷前台、智能中台和高效后台，大幅提升服务质效，驱动零售业务驶向发展快车道，也取得了丰硕的成果。根据中报数据披露，截至2023年6月末，中行手机银行交易额同比增长38%，月活客户数达8171万户。
同时，随着数字化转型持续推进，金融机构能够对客户数据、行为偏好和生活场景进行分析处理，不仅降低了服务成本，还拓展了金融服务的客群边界，使得长尾、普惠客群也能够享受财富管理等专业服务。基于手机银行等服务平台，中行打造出了线上线下协同的金融+非金融服务体系，并接入第三方商户服务471项，涵盖“衣食住行购娱教医”等多元化场景。
中行积极探索“金融+文旅”场景，创新推出手机银行养成类游戏“福仔云游记”，并陆续上线“云游黄山”“云游长白山”“云游天府”等多条文旅支线，通过游戏化场景打造快乐金融，提升用户的获得感、满足感、幸福感。截至2023年6月末，“福仔云游记”累计用户突破1777.2万户，人均参与时长突破22分钟。
另外，中行着力加强了财富管理线上化、智能化水平，上线了数据选基、热门板块等基金筛选工具，建立了代销公募基金等产品评价模型，打造多维度产品标签体系，全力满足大众多元化、智能化的财富管理需求。
值得一提的是，科技力量的注入进一步提升了数字化风控水平。仅在2023年上半年中行“网御”事中风控系统实时监控线上渠道交易43亿笔，同比增长10%，累计监测并关闭钓鱼网站和APP下载链接570个。
金融为民，扛起人们美好生活的财富金融担当
“凡治国之道，必先富民”。
与个人金融以及财富息息相关的财富金融，一端是资产，一端是资金；一端连接需求，一端连接供给。作为中枢的银行零售业务，站在服务实体经济与人民美好生活道路的交叉点。商业银行尤其是国有大行责无旁贷需要肩负起打通供需两端、服务实体经济和人民美好生活的责任。
未来，中国银行将持续恪守以“人民为中心”的发展理念，以造福社会民生为己任，紧扣客户需求，统筹做好产品创新、流程优化和场景融合，深化数字化转型发展，全力提升客户满意度，以高质量金融服务为中国式现代化建设贡献力量。■
*本文刊发在财新市场企划版块，不代表《财新周刊》编辑部观点
