[市场企划]
在中国二维码支付市场占比超70%的背景下，跨境支付“标准不一、多头对接”的行业痛点，既影响市场主体运营效率，也给用户跨境消费带来不便。2025年7月底，跨境二维码统一网关正式上线试运行，这一金融基础设施的落地，标志着我国跨境支付从“分散对接”迈入“统一接口时代”。作为网关建设与运营的参与方，银联依托二十余年国际化经验，以“技术筑基、生态联动、模式创新”的实践，持续完善覆盖全球的跨境支付网络，为跨境支付服务提质升级提供支撑，也为全球支付互联互通探索实用方案。
统一网关实践：银联的跨境支付服务支撑
统一网关的落地，旨在破解跨境支付对接难题、提升支付服务效率。在中国人民银行指导下，银联配合中国支付清算协会推进相关工作，参与“规划-接入-运营-生态”全链条，为连接境内外支付网络提供支持。银联在其中的服务价值主要体现在两方面：
在技术对接层面，银联基于自身积累提供“一站式”接入方案。境内机构通过银联标准化接口即可完成网关接入，无需适配多套系统；境外合作机构借助银联国际渠道触达银联全球网络，有效解决传统跨境支付“多系统改造、高成本适配”的痛点，既帮助境内外机构降低运营成本，也为跨境支付数据安全提供技术保障。
在生态支撑层面，银联通过境内“锦绣行动”与境外网络建设，为网关落地铺垫场景基础。截至目前，“锦绣行动”已广泛覆盖“食、住、行、游、购、娱、医、学”8大类26个高频场景，支持“卡、码、Pay”多类支付方式。这种兼容境外支付工具的生态布局，让网关“外包内用”功能快速落地，既便利境外人员来华消费，也为境内支付网络与全球市场联通筑牢场景根基。
互联互通历程：银联跨境支付的二十余年实践
银联的跨境支付国际化探索，始终贴合市场需求与用户痛点，大致历经三阶段演进，逐步形成“卡码协同、全域覆盖”的服务格局，成为中国支付机构国际化服务的重要实践。
卡基先行阶段：搭建跨境支付基础网络。2004年1月，银联在香港地区开通首笔跨境银联卡业务，率先解决“中国人出境支付难”的实际问题，贴合早期中国企业与公民出境后的支付需求；2012年银联国际成立后，加速推进“中国人走到哪里，银联卡服务到哪里”的服务目标，逐步实现从“境外受理”到“本地发卡”的跨越。这一阶段的网络布局，覆盖全球主要旅游、贸易目的地，同时积累了与境外监管机构、金融机构的合作经验，为后续服务升级奠定基础。
码基探索阶段：创新差异化合作模式。随着移动支付兴起，银联在境外多个市场探索推动二维码受理，开启“卡码协同”转型。近年来，针对不同市场的监管环境与用户需求，银联创新推出“政府对政府（G2G）”和“网络对网络（N2N）”双轨并行的跨境二维码互联互通合作模式：在越南、印尼等市场，以两国央行合作为牵引，银联作为中方接口完成网络对接；在新加坡、马来西亚等商业成熟市场，通过商业协议实现互联。
同时，为最大程度尊重境外市场的支付主权与支付习惯，“因地制宜”地开展合作，实现“抱团出海”，银联还在部分以卡基为主要支付方式的国家和地区探索“卡码互转”，通过银联HCE服务赋能钱包非接支付能力，使之可参与当地的卡基交易。通过二维码互联互通、卡码互转等灵活形式，银联让跨境支付从“能用”向“好用”升级，更好适配不同市场的差异化需求。
网关升级阶段：推动跨境支付规模化服务。2025年7月统一网关上线，银联跨境支付互联互通随之进入“标准化、规模化”新阶段。依托网关统一接口，银联加快将区域合作经验复制至全球：2025年9月，印尼项目实现双向试运行，10月，中泰“内包外用”项目正式投产，银联成为首个支持中国赴泰游客扫描PromptPay二维码的国际卡品牌，让跨境支付深度融入民生消费场景，进一步打通跨境支付服务堵点。
实践成果：银联跨境支付的服务价值落地
银联跨境支付的成果，集中体现在服务效率提升、用户体验优化与合作网络拓展上，为境内外市场主体与用户带来实际价值：
在支付服务合作方面，银联打造的“可复制、低成本”方案，推动境内支付机构与境外市场的合作对接。其首创的新“四方模式”，在传统银行卡架构基础上纳入钱包机构、聚合支付服务商，兼容“卡码Pay”多元形式，且无需合作方互为成员机构。这一模式已在多个国家落地，帮助境内支付机构“抱团出海”，让中国支付技术与服务理念获得更多国际认可。
在用户服务场景方面，银联支付网络持续拓展跨境消费场景。以柬埔寨为例，2025年1-8月银联云闪付APP及接入“云闪付网络支付平台”（下称“云网平台”）的境内商业银行APP，在柬交易额同比增长7倍，覆盖当地餐饮、零售、交通等高频场景；在泰国，夜市、路边摊等百万家“毛细血管级”商户支持云闪付APP及接入云网平台的商业银行APP扫PromptPay二维码支付；马来西亚则是银联二维码跨境互联互通模式在东南亚落地的首站，为区域服务复制提供参考。这些实践让跨境支付更贴近用户日常，缩短不同市场间的支付“距离”。
在结算服务优化方面，银联创新的“网络互通+本币结算”模式，为跨境交易提供更灵活的结算选择。在印尼、越南等项目中，根据当地合作约定使用本币结算，既降低企业与个人的汇率风险和交易成本，也提升了人民币在跨境旅游消费中的使用便利性。
从香港地区首笔跨境交易到覆盖全球183个国家和地区的受理网络，从卡基支付到二维码互联互通，银联的国际化之路，是中国支付机构深耕跨境服务的实践缩影。在统一网关支撑下，银联将继续以“互信互联 共创价值”为愿景，构建更具包容性的全球支付生态，为跨境支付服务持续提质，让支付便利惠及更多全球用户与企业。
图片及数据提供方：中国银联
*本文刊发在财新市场企划版块，不代表《财新周刊》编辑部观点
