[市场企划]
当前科技创新，正成为国家竞争力的核心支点。党的二十届四中全会明确提出“推动科技创新和产业创新深度融合”。这对商业银行提出了深刻命题：如何构建真正适配科技创新规律与需求的科技金融服务模式？
作为国有大型商业银行，中国农业银行（下称“农行”）以多年的科技金融实践，破题并交出了一份系统性的探索答卷。其探索已超越传统信贷服务，通过构建专业化的评估与产品体系、专营化服务网络以及覆盖企业全生命周期的综合金融生态，为科技型企业将技术潜力转化为市场竞争力提供了关键支持。
截至目前，农行已累计服务科技型企业超30万家，科技贷款余额超过4.7万亿元。这不仅标志着国有大型商业银行服务模式的深刻转型，更展现了金融体系支撑国家创新驱动发展战略的有效路径，为金融服务新质生产力、助力高水平科技自立自强提供了可参照、可推广的系统性样本。
系统推进产品创新，破解企业“价值密码”
过去，传统信贷模式与科技企业“轻资产、重智产、高成长”的特点存在结构性错配。对此，农行转变服务思路，从提供标准化产品转向围绕企业核心价值开展定制化服务，并在此基础上推出覆盖企业全生命周期的“农银创达”科技金融服务方案。
在该方案下，农行逐步探索建立起一套“线上+线下”的全方位产品体系，能够为不同发展阶段与融资需求的企业，提供梯度化与差异化的信贷产品。
其中农行面向初创期和成长期科技型企业推出的“科技e贷”等产品，重点聚焦企业的专利技术、研发投入与市场前景。例如，针对浙江蓝景科技有限公司的海洋塑料回收项目，农行以其区块链记录的碳足迹数据为信用依据，为其发放500万元“科技e贷”纯信用贷款，支持其“蓝色循环”项目的建设。
对于已获认定资质的“专精特新”企业，农行则为其提供“专精特新贷”等产品，其评估侧重于企业的行业地位、供应链稳定性及知识产权综合价值。在江苏苏州，专注石墨烯纺织应用的盛意成石墨烯科技（苏州）有限公司凭借其7A级抗菌技术，获得农行“专精特新贷”支持，加速了其功能性面料的研发与量产进程。
针对技术密集、研发周期长的硬科技企业，农行创新推出“新兴产业赋能贷”，构建以知识产权、未来收益权为核心的评估模型。在天津高新区，天津云遥宇航科技有限公司即通过该产品，在一个多月内完成从准入到放款的全流程，获得资金用于气象卫星研发与全球数据服务网络建设。
值得一提的是，为提升科技型小微企业服务效率，农行还推出了全线上、纯信用的“科捷贷”，科技型中小企业单户贷款额度最高可达1000万元。截至2025年9月末，农行已累计为2175户科技型小微企业发放“科捷贷”82.55亿元。
基于对不同发展阶段科技企业融资需求的深入理解，农行系统构建了覆盖全生命周期的梯度化产品体系。“不看砖头看专利”的背后，深刻体现了农行的信贷审批逻辑对技术价值、知识产权与成长潜力等综合评估的重视。这一转变，不仅推动了其科技金融产品创新与风控体系的升级，也提升了金融资源配置的精准性。
构建三级专营体系，强化专业服务覆盖
产品体系的构建，需要专业化的服务能力作为支撑。为此，农行在体制机制上进行了针对性改革，着力构建“科技金融服务中心-科技金融部-科技专业支行”三级专营服务体系。
统计数据显示，农行已在全国主要科技创新高地和产业园区设立了25家科技金融服务中心与300余家科技支行，初步形成一张覆盖广泛、贴近市场的专业化服务网络，有效提升了科技金融服务的精准度与覆盖面。
农业银行科技金融专营机构客户经理上门为科技企业提供服务
这套体系的精髓在于专业化与区域化的结合。通过“总行-分行-支行”三级专营架构，农行不仅建立起自上而下的政策传导与资源协同机制，也因地制宜在地方形成贴近市场、敏捷反应的服务能力。
在上海，农行的实践体现了从“融资提供者”到“生态共建者”的角色演进。农行上海分行不仅设立“人工智能金融应用创新中心”，更深度参与“模速空间”等产业载体建设，通过技术共创、场景共研，与人工智能企业共同探索金融科技的落地路径，能够更早识别产业趋势、更准把握企业需求。
在浙江，农行依托数字经济发达、民营科创活跃的区域特点，构建了“数据驱动”的服务模式。农行浙江分行通过系统整合政府科创评价、园区企业动态等多维信息，建立企业成长潜力模型，提升了服务的前瞻性与覆盖面。
在青岛，农行探索出“政策工具+金融服务”的联动模式。农行青岛分行依据政府推出的“创新积分”评价体系，转化为银行授信的重要依据，为一批创新能力强、成长路径清晰，但缺乏重资产的科技企业提供了首笔信用贷款，有效打破了传统授信门槛。
这些区域性实践，共同勾勒出农行科技金融服务网络的整体图景：一个既能贯彻全行战略，又能敏捷适配地方产业特色，在风控合规基础上开展差异化服务的专业化体系。
截至2025年9月末，农行已依托该体系完成了对重点区域与产业集群的结构化布局。这一网络不仅实现了服务范围的系统性拓展，更通过上述差异化、区域化的服务模式，将总行的产品战略与地方的产业生态高效衔接，形成了层次清晰、反应灵敏的科技金融服务能力。
共建多元服务生态，陪伴全周期成长
随着产品创新与专业服务体系的不断完善，农行的科技金融服务逐渐呈现出系统化、生态化的发展特征。其服务已超越传统信贷，致力于构建一个整合“投、贷、债、租、顾”的综合服务生态。
在这一生态中，“投贷联动”成为农行深度服务硬科技企业的关键机制。通过有效协同农银投资等子公司，农行能够为企业提供“债权+股权”的组合支持。以赛力斯集团为例，在其向智能新能源战略转型的过程中，农行充分发挥“商行+投行”“融资+融智”的协同优势，不仅提供传统信贷，更通过农银投资完成股权投资，为企业注入长期资本，助力其完成技术升级与产能布局。
在支持战略性新兴产业与“专精特新”企业发展方面，近年来农行注重联动地方政府、产业基金与高校等构建开放协同的外部生态，参与设立专项基金、共建筛选机制等，实现对优质科创项目的早期发现与持续赋能。
例如，农行参与发起规模达500亿元的浙江社保科创基金，并在多个试点城市推动设立股权投资子基金，目前已落地项目共19个。同时，发行200亿元的科技创新债券，承销科创债257亿元，助力多家科技型企业登陆港交所等。截至今年9月末，农行已经累计为超过8万户科技型企业提供全方位金融支持。
值得关注的是，农行科技金融服务生态还带有鲜明的“三农”特色。在支持农业新质生产力方面，依托其长期深耕“三农”县域的渠道与资源整合能力，农行构建了覆盖研发、转化与推广全链条的特色服务模式。尤其重视支持具有广泛带动性的关键农业科技项目，在广东江门，通过贷款支持“双碳”实验室建设，推动二氧化碳施肥等技术在山东寿光等地落地，实现作物增产与农田固碳的双赢。
与此同时，农行利用供应链金融等方式，将核心农业科技企业的信用延伸至产业链上下游，缓解中小企业融资难题，推动农业技术成果快速转化。此外，农行还围绕农业绿色转型、生物育种等重点领域，引导资金投向相关科研与规模化应用，助力农业可持续发展等。
从构建适配科技型企业的信用产品体系，到设立覆盖多层级的专营服务机构，再到形成“投、贷、债、租、顾”协同的综合服务生态，农行已逐步建立起一套支持科技创新的系统化服务方法论。展望“十五五”，农行有望进一步发挥其体系化服务能力，为强化国家战略科技力量、培育产业新质生产力提供更多金融支撑。
图片及数据提供方：中国农业银行
*本文刊发在财新市场企划版块，不代表《财新周刊》编辑部观点
