如何应对互联网金融降维攻击

　　文丨侯本旗 赵飞
　　作者为中国工商银行员工

　　“从一开始，余额宝就不是支付宝的战略级产品，只是为了让支付宝里的余额通过投资相对安全的货币基金来获取一点收益，所以它才叫余额宝。”蚂蚁金融服务集团CEO彭蕾口中的这个非战略级产品，却使银行感受到进入新世纪以来少有的业务冲击。

　　原本存在的货币基金、快捷支付和民间借贷在化身为余额宝、支付宝和P2P的互联网金融产品后，以令人惊叹的速度迅猛发展，形成了对银行支付、融资、存款、渠道、信息资源的全面冲击。至今年三季度末，余额宝客户数超过了全国股民数，支付宝客户数超过了四大银行活跃客户总数；P2P贷款余额预计由2013年末的268亿元增长到2014年末的1000亿元。除产品创新和用户体验等原因外，互联网金融产品对银行业务冲击的力度，主要源于冲击的角度和维度——互联网公司通过电子账户这一“异度空间”，在内部利润维度、外部监管维度实施了“降维攻击”。