金城银行：数字化服务小微企业走出高质量发展之路

　　[市场企划]

　　近日，小微数字银行金城银行面向小微企业累计放款突破1000亿元。这是金城银行数字化转型升级后，在不到两年的时间里取得的成绩。而这成绩的背后则是金城银行硬核换芯、凤凰涅槃，走出了一条数字化服务小微的高质量发展之路。

数字银行服务小微既普又惠

　　2021年6月份，数字化转型升级之后的金城银行上线面向中小微企业的“金企贷”产品，截至目前，在接近两年的时间里，触达了超过100万家真真实实的中小微企业，累计放款突破1000亿元。其中工业制造、批发零售类的中小微企业在金企贷服务的客户中占比接近70%。金企贷户均授信在90万元左右，户均在贷时长在3个月左右，更值得一提的是，单笔借款利息支出在500元以内的占比接近50%。

　　在“金企贷”的基础之上，金城银行还研发了面向“瞪羚”“雏鹰”、科技领军企业的“金科贷”，面向农林牧渔等农业农村领域中小微企业的“金农贷”，以及为专精特新、“小巨人”企业定制的“专新贷”，上述产品和服务均具备纯线上、纯信用等特点，最高额度500万，产品期限分别适配各行各业中小微企业的生产经营周期，随用随取、随借随还。其中“专新贷”对客年化利率全面降至3.96%，降低了“专精特新”企业的融资成本。这些都充分表明了崭新的金城银行在数字化服务中小微企业的时候扎扎实实地做到了既普又惠。

　　金城银行服务的中小微企业都是实体经济中各个行业里的中坚力量。我国有1.6亿的工商主体，其中5000万家是企业主体，成立满两年的有3000万家，其中规模纳税企业是800万家。这800万家中小微企业是全国各个细分产业里的小龙头、小金刚，大多穿越过经济周期，依靠内生式积累、内源式发展，企业主个个精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢业业、行事稳健。这些中小微企业对于流动性经营贷款的需求旺盛且稳定，对信贷服务的可得性、便捷性要求比较高，喜欢随借随还、快进快出。

　　这些中小微企业是我国产业链供应链安全中不可或缺的坚韧成分，是实体经济的毛细血管，也是我国改革开放40多年来栉风沐雨后的活力主体，往小了说是区域经济的核心关键，往大了说是社会发展的中坚力量。服务这些中小微企业，不仅顺应国家政策导向，也是金城银行的战略选择和时代使命。

三年攻坚健全治理悄然蝶变

　　如果把时间往回拨三年，“小微业务”“数字银行”，这些标签跟金城银行都扯不上任何关系。正是在近三年时间里，金城银行以负重攻坚的决心和滚石上山的韧劲，蹄疾步稳地健全治理机制、更新发展战略、推进数字转型、加码科技风控、提升经营水平，才取得了上述悄然蝶变式的焕然一新。

　　金城银行成立于2015年4月，是银保监会批准设立的全国首批五家民营银行之一。2020年8月，经银保监会批准同意，金城银行成功引入三六零安全科技股份有限公司作为第一大股东。回顾天津金城银行8年的发展历程，大致可以分成两个阶段，在开业之初的前五年时间里经历了一些波折，公司治理低效且不完善，业务经营迟滞且不稳健。2020年8月之后至今的两年多时间里，随着股权结构大幅优化，金城银行紧紧围绕公司治理提升和业务经营数字化转型升级这两大主题，采取一系列措施革故鼎新，使得整个银行由内而外硬核换芯——公司治理水平快速提升，数字化服务中小微企业成为核心战略，各项经营指标由弱转强，服微助实提质增效。

　　规范且高效的治理机制是一家公司基业长青的地基，对于一家银行来说更是如此。2020年8月之后，金城银行集中力量进行公司治理体系和治理能力的全方位完善和提升。金城银行从“顶层设计”入手，重新修订了公司章程、股东行为管理制度等一系列规章制度，进一步完善和规范各公司治理主体职责，明确并提升股东大会、董事会、监事会、经营管理层“三会一层”的决策权限和履职效能。

　　同时，本着提升专业素养和规范意识的原则，优化“三会一层”人员结构，选举产生了董事长、副董事长、监事长，成立了董事会各专门委员会，聘任了在大型银行和科技公司均有成功经验的人士出任行长。

数字转型加码科技更新动能

　　优化股权结构、提升公司治理、充实专业高管，稳住了公司的基本盘、夯实了银行的新地基之后，金城银行紧锣密鼓、稳扎稳打，明晰战略目标、推动数字转型、加码科技风控，建设核心能力，更新发展动能。

　　2020年8月之后，金城银行新一届领导班子充分认识到“发展数字经济，建设数字中国”的国家战略之重大意义，积极遵循“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要”的根本要求，率领全行投身到金融监管部门所倡导的“推进金融数字化转型提升工程”当中。经过大范围的走访调研和讨论，金城银行新一届领导班子将“数字化服务中小微企业”确定为新金城的核心战略。其中“服务小微”体现了新金城的差异化定位，“数字化”则表明了新金城的特色化经营。由此，新金城定位于做一家小微数字银行。

　　战略牵引业务，业务牵引组织，组织牵引人才。核心战略明晰之后，业务产品随之重塑。金城银行一方面大幅加强了科技和风控投入，树立“科技立行、风控为本”的原则；另一方面汇全行之共识、集全行之力量，围绕“数字化服务中小微企业”这个核心战略，将资源禀赋和组织架构重新配置和调整，本着扁平化、高效能的方向大幅优化组织架构，并接连推出了面向中小微企业的“金企贷”“专新贷”等拳头产品。

　　同样重要的是，在看到金城银行坚定的数字化转型决心和效果之后，行业内排名前列的科技人才、风控人才、小微业务人才纷至沓来，不仅进一步充实了一家小微数字银行的人才梯队，更使得金城银行的数字小微业务快速发展，形成了可喜的正向螺旋上升。

　　截至目前，数字科技研发与数字风控人才占金城银行全行员工比重，从原来的不足10%已经快速提升到接近50%。科技及风控人才的到来，从零到一、自立自主建设小微数字银行的核心能力——科技和风控，效果显见。

　　在科技方面，金城银行科技团队已搭建完成“两地三中心”双活容灾架构体系，实现数据中心级故障秒级切换，并形成业务多活架构部署的基础支撑能力；建立防护全面覆盖、风险提前处置、威胁主动防御、技术安全可控的新型动态信息安全防御体系。在2022年，金城银行自研自建的相关系统平台获得ISO27001信息安全管理体系认证，“金城小微金融”App通过中国网络安全审查技术与认证中心（CCRC）的移动互联网应用程序（App）安全认证，成为国内率先获得该认证的银行企业金融App。截至2022年末，金城银行已取得知识产权授权69项，其中Ⅰ类知识产权10项（发明专利），Ⅱ类知识产权59项（软件著作权）。

　　在风控方面，金城银行数字建模及风控团队，深度运用机器学习、深度学习、图计算、远程身份认证、智能客服、智能催收、企业知识图谱、流计算、金融私有云、分布式风控、自研分片加密存储算法（保证数据安全）等先进的金融风控技术及工具，首创“3D”全景大数据风控模式，持续提升大数据风控的效率与精准度，提升信用风险管理水平，使得金企贷的风险控制水平处于市场中同类产品的前列身位。

探索数字银行中国式现代化

　　新征程上踔厉奋发新时代，大蓝图下稳步铸就大发展。就数字化服务中小微企业这个赛道而言，中国走在世界前沿，在中国做到前列便已然位于世界前沿。从目前的趋势看，中国必将是数字金融服务中小微企业的全球方案提供者和技术模式输出方。

　　脚踏实地、志存高远，顺势有为、乘势而上。在跻身数字化服务中小微企业这个领域全国前列的基础上，金城银行已成为国内业界的“取经之地”，下一步力争成为全球小微数字银行领域的“他山之石”。

　　立足新发展阶段，贯彻新发展理念，享受着时代的馈赠，掌握着技术的红利，崭新的金城银行将充分发挥数字科技和数据要素的双轮驱动作用，继续增强金融服务中小微企业敢贷愿贷能贷会贷的能力，打造数字银行核心竞争力，探索出一条可复制、可推广的数字银行服务实体经济的中国式现代化之路，并努力在更大范围、更高层次上取得新的突破、新的成效。

　　*本文刊发在财新市场企划版块，不代表《财新周刊》编辑部观点