互联网金融结束野蛮生长

银行远程开户开门缝

　　不光第三方支付，在银行账户管理上，央行也将进一步加强落实实名制要求，近期也将下发《关于促进个人银行结算账户规范服务的通知》。

　　此前，这一通知的内部征求意见稿已经悄然下发。这一意见稿不再区分强、弱实名电子账户，而是将账户分为全功能银行账户和限定银行账户。前者是线下开立的账户，可以实现银行账户的一切功能；后者在功能上则介于强弱实名账户之间，在转账、支付、投资理财上都有所放松。

　　央行之前用强、弱实名账户界定账户时，直销银行等网上银行账户属弱电子账户，功能受到很大限制，只能与绑定账户进行资金划转，购买本行发行或代销的理财产品。这次限定银行账户的功能略微放开，还可用于小额支付，单日累计限额5000元。这与近日正在征求意见的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中，对非银行支付机构网络支付账户的要求一致。

　　按照央行要求，全功能银行账户开户，仍以柜台面签为主，所有的远程验证手段，包括人脸等生物识别技术、远程视频柜员机（VTM）等机具，可以作为辅助开户手段。如果没有物理网点柜台的网上银行，需自己想办法解决开户问题，可以委托其他有物理网点的银行代理实名认证，以实现现场开户。

　　这意味着，央行仍将现场开户作为网络银行独立开户的先决条件。首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的账户后，经由交叉验证才可线上开户。同时，央行将不再针对远程开户单独制定制度。

　　“中国对个人身份信息保护，以及征信体系的建设还比较薄弱，远程开户还不到时候，网络欺诈太厉害。”富国银行负责中小微企业风险管理和数据风险管理高级副总裁王强称。

　　这让网络银行感到失望。网络银行想做的，是直接突破线下面签，实现线上开户，并将此前的弱电子账户功能变强（参见本刊2015年第3期封面报道“网络银行上坐”）。

　　“远程开户只能说是开了门缝，离真正的网络银行账户还是相差太远。”一位网络银行高层坦言，这一功能仍约束了发展，“仍然类似于银行的直销银行账户、第三方支付账户。”

　　据财新记者了解，央行曾多次召开了关于远程开户的内部会议，曾一度打算在浙江、广东两省“先试先行”，但后来风向略有转变，网络银行只能随之调整自己的战略。

　　微众银行董事长顾敏曾公开表示，微众银行不仅没有网点，还要变成没有客户、没有贷款、没有存款的银行。目前，微众银行正在与多家银行谈全面合作。“跑马圈地，几乎每周都有银行签署合作协议。”一位微众银行高层说。除了华夏银行，微众银行近期也与东亚银行、平安银行、重庆农商行、汉口银行等签署业务合作协议，覆盖理财、小微等多种业务。接近微众银行高层人士说，未来推出的理财等业务，也会用到人脸识别技术，但只能是开户辅助手段，增加一些开户乐趣，相当于微众银行自身积累照片库。

　　财新记者了解到，在征求意见稿下发后，网商银行高层曾专门到央行反馈意见。“既然给网商银行颁发了牌照，就应该大胆鼓励尝试，不然这样的银行寸步难行，也不符合颁发牌照的初衷。我们还是希望和相关部门积极沟通，争取在一定范围内先行先试，通过积累数据，不断扩大范围。”蚂蚁金服集团总裁井贤栋说。