互联网金融结束野蛮生长

快捷支付双刃剑

　　在线上支付方式中，大头是银行卡快捷支付。以2014年“双十一”为例，支付宝快捷支付金额占比为56.9%；余额支付其次，占比12.5%；余额宝账户第三，占比11.5%；网银在内的其他支付渠道占比0.7%。

　　“这说明快捷支付大家最常用，如果严格执行‘征求意见稿’第15条，目前的快捷支付流程都是不合规的。”有银行电子银行部人士表示。

　　第15条对于银行卡快捷支付的交易验证方式，规定“银行应当与客户直接签订授权协议，明确约定客户身份及交易验证方式，以及交易限额等必要风险管理措施”。除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，都得由银行进行客户身份和交易验证；支付机构应当取得客户和银行的授权，才可以扣划款。

　　快捷支付并不需要U盾、繁杂的口令或网银，只需获取银行卡持有者的姓名、身份证号码、卡号，以及办卡时预留银行的手机号码，凭借快捷支付公司发出的手机动态验证码就可以完成交易。“如果不是当年快捷支付开了个口子，网上能有那么多卖身份证号的吗？ 无论是谁都不能以牺牲用户隐私为代价。隐私信息一旦泛滥，对个人信息安全、企业信息安全、国家信息安全都有影响。”前述公安部三所专家称。

　　“目前的快捷支付没有验证银行卡密码，安全隐患比较大，再加上很多老百姓以为保管好密码就没问题，安全性上有一定瑕疵；由银行直接双因素验证，可以验证银行账户密码，安全保障性更高。”前述银行电子银行部人士称。

　　第15条并非新要求，2014年央行和银监会已分别发布规范快捷支付流程的5号文、10号文，这一制度也是2012年银监会86号文的延续，都已明确规定银行与客户签订授权、约定客户身份及交易验证方式，交易原则上由银行验证。

　　“现在是通过技术手段，把原先该你做的事情，让你重新再做一遍。”陈宇表示。

　　在支付机构看来，快捷支付银行验证，意味着快捷支付必须跳到银行自己的页面，流程复杂。从用户体验上来说，肯定没有微信发红包这么方便。

　　“只是首次绑定跳转银行页面，才能实现银行直接和客户签约，并实现10号文要求的直接双因素验证，以后支付跟现在流程一样。”一位银行电子银行部人士说。

　　由于目前快捷支付的验证方式，由占据绝大部分快捷支付市场份额的主流支付机构主导，银行或者被动接受，或者不开通快捷支付，根本无法按照本规定执行。“此前5号文、10号文一直并未严格执行，推进困难；支付机构的资金沉淀对于银行来说只是小利，主要由于银行早就有符合监管的快捷产品，但支付机构不配合接口开发，银行也没法直接切断现有接口。”前述银行人士透露，此次“征求意见稿”再次明确了快捷支付的流程，未来的执行仍是难题。

　　在陈宏民看来，快捷支付是把双刃剑，“在用户体验和资金安全两方面难以兼顾。”

　　快捷支付方便，但它无磁卡、无密令，客户身份认证级别较低，对客户资金安全存在一定威胁。财新记者从交行了解到，据该行统计，2013年1月到9月，淘宝上通过快捷支付方式交易的争议笔数上升较快，从100多笔上升到近600笔，欺诈金额从15万元增加到60万元。另一家银行的统计显示，2015年上半年，该行收到客户在支付宝平台上发生的争议交易共计645笔，涉及金额502.81万元。“这仅仅是一家银行的部分统计数据，说明快捷支付的风险问题不容忽视。”银行人士称。

　　在前述大行人士看来，无论是5号文还是10号文，支付机构难以推进的真实动机是“收集银行客户信息”。“日常生活中去小卖铺买东西要出示身份证吗？本质上是银行和互联网公司在争夺用户入口。”前述公安部三所专家表示。 陈宏民亦认可这一说法，在他看来，第三方支付机构除了支付宝、财付通这样交易规模大的机构可以获利，其他机构难以生存，但业内仍然热衷做支付机构的原因，除了相对银行牌照准入门槛低，一个主要原因是收集客户信息。“贴近用户是关键，这比平台还重要。所以，账户入口资源的垄断和各方博弈会越来越激烈。”

　　VISA北亚太区创新支付业务副总裁郑道永（Paul Jung），此前在接受财新记者专访时也证实，2013年，美国支付市场就有900多家初创公司进入支付行业，这些公司大多出身零售，转型的目的是尽可能多地搜集消费数据，来了解消费者的消费需求和交易习惯，通过数据分析提供其他的服务来产生收益。