【编辑絮语·凌华薇】贴息存款背后的道德风险

　　本期值班主编 凌华薇

　　近期河南几家村镇银行发生了线上存款取款难事件，目前已被立案侦查。由于涉案人可能串通银行内部人非法吸收存款的初步定性，令不少自然人储户忧心：自己的存款能否得到存款保险制度的基本保障？储户的不安值得理解和同情，不过这些案件背后涉及的银行贴息存款现象，在业内由来已久；屡禁不绝的背后，颇多博弈，道德风险值得重视。

　　近年来，各地贴息存款纠纷案此起彼伏，涉及中小银行为多；存款人有自然人，也有企业。贴息存款的本质，是民间借贷寄生于有牌照的商业银行的变种：如果不出风险，则用款人、资金中介、银行内鬼、存款人（或是有权力支配企业存款的人）各分一杯羹；但更容易滑向的境况是遇到用款人居心不良，或是项目出了风险无法还款，存款人便要求商业银行履行表见责任，并不惜对簿公堂；如果存款人是自然人，还可依赖存款保险制度托底，获得本金和合法利息。这时，资金中介和银行内鬼除非提前外逃，多半都会被翻出来，被迫吐出获利、承担责任。