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平安银行小微金融样本观察 创新驱动,推动新一轮产业变革发展

来源于 《财新周刊》 2019年第38期 出版日期 2019年09月30日

  经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。

  回顾建国70年的发展历程,特别是改革开放40年来,我国金融业规模、结构、业态方面都发生了深刻变革。以实体经济特别是中小企业、民营企业作为服务着力点,推动经济健康、稳定发展,成为新时代金融机构的主体责任和使命。

科技驱动,提升金融服务质效

  中小微企业融资难、融资贵问题是制约我国经济发展的一大因素。造成这一现象的根源之一是银企之间的信息不对称,银行等金融机构在风险管控因素考量下,对这类融资非常谨慎。来自场景的交易、经营、管理数据往往能最真实全面的反映企业经营状况,以这些数据为基础构建风控模型,将大大提升金融机构的风险识别能力,提升服务实体的效率。

  在党中央、国务院增加民营和小微企业贷款规模、降低实体经济融资成本的号召下,各地银行业金融机构在服务小微企业方面做出很多有益尝试。在今年8月的国务院例行吹风会上,一组数据十分亮眼。“20191H全国新发放普惠性小微企业贷款利率是6.82%,比2018年全年平均利率水平下降0.58个百分点。”

  提供小微金融服务的银行中,起源于深圳,拥有“创新求变”基因的平安银行是起步最早的市场机构之一。

  早在2008年,当时的平安从收购深圳市商业银行后,即开始研究、布局SME(中小企业)业务。2011年,平安银行正式成立小企业事业部,全面开展小企业业务。

  2017年,该行推出线上化KYB(小企业数字金融)业务,利用“数据+模型”还原中小微企业经营,解决其融资信息缺失问题,最快审批用时仅60秒、放款用时10秒,颠覆式地突破了中小微客群融资难、融资贵的难题。截至2019年6月30日,该行小微贷款余额1887亿元、客户数67.8万户,KYB业务不良率仅0.83%,远低于银保监会发布的商业银行近2%的不良贷款率。

  在小微企业中,有很多自就业群体(微型企业),甚至是只有一两个员工的夫妻店。2013年起,平安银行零售业务、公司业务贸易融资及网络金融等板块,基于自身大数据优势、客户产业链上下游真实贸易情况、客户自身经营平台数据等场景,开发了针对不同客群、场景的金融产品,举全行之力提供更加普惠的金融服务。

产业视角,驱动金融服务闭环

  当前,实体经济正处在新一轮科技革命和产业变革蓄势待发的时期,以区块链、大数据、人工智能为代表的新一代信息技术日新月异。金融机构如果继续用传统思路服务具有特殊管理和经营特征的小微企业,势必会造成社会资源的极大浪费,金融服务实体的效率也会大打折扣。

  这就要求金融机构建立产业视角,用数字化手段解决中小微企业经营问题,从融资到经营,帮助中小微企业把金融资源用对用好,真正构建金融支持实体经济的良性闭环。

  在8月22日召开的银保监会例行发布会上,平安银行详细介绍了其全新的数字平台理念。该模式希望构建一个数字生态,通过数字账户连接企业与个人、企业与企业、企业与平台,为注册用户提供随时调用的金融服务。 “在提供融资之外,我们也在尝试延伸金融服务边界,为产业链中的小微企业提供一系列数字金融服务。比如数字投行,一个专注于‘股权一级市场融资信息展示’的平台,旨在通过科技的力量,打通科创企业和投资机构之间的信息鸿沟,大幅提升实体经济融资效率。在商业智能大热的当前,‘数字管家’也在我们的规划中,为企业用户提供线上化经营管理,乃至商业智能服务。”平安银行表示。

  在深圳这一块科技创新和民营经济成长的热土之上,平安银行正在尝试用科技手段打破金融与产业的藩篱,引领新一轮产业变革。

版面编辑:邱祺璞
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