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【编辑絮语·凌华薇】贴息存款背后的道德风险

来源于 《财新周刊》 2022年第18期 出版日期 2022年05月09日
银行业违规跨区域经营、贴息存款,为何屡禁不绝
近年来,各地贴息存款纠纷案此起彼伏,涉及中小银行为多;存款人有自然人,也有企业。贴息存款的本质,是民间借贷寄生于有牌照的商业银行的变种。图:视觉中国

  本期值班主编 凌华薇

  近期河南几家村镇银行发生了线上存款取款难事件,目前已被立案侦查。由于涉案人可能串通银行内部人非法吸收存款的初步定性,令不少自然人储户忧心:自己的存款能否得到存款保险制度的基本保障?储户的不安值得理解和同情,不过这些案件背后涉及的银行贴息存款现象,在业内由来已久;屡禁不绝的背后,颇多博弈,道德风险值得重视。

  近年来,各地贴息存款纠纷案此起彼伏,涉及中小银行为多;存款人有自然人,也有企业。贴息存款的本质,是民间借贷寄生于有牌照的商业银行的变种:如果不出风险,则用款人、资金中介、银行内鬼、存款人(或是有权力支配企业存款的人)各分一杯羹;但更容易滑向的境况是遇到用款人居心不良,或是项目出了风险无法还款,存款人便要求商业银行履行表见责任,并不惜对簿公堂;如果存款人是自然人,还可依赖存款保险制度托底,获得本金和合法利息。这时,资金中介和银行内鬼除非提前外逃,多半都会被翻出来,被迫吐出获利、承担责任。

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版面编辑:王影
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